С 1 января 2024 года в России действует государственная программа долгосрочных сбережений (ПДС). Вместе со специалистами Отделения Банка России по Республике Саха (Якутия) разбираемся, как этот инструмент позволяет накопить с помощью государства и какими льготами могут воспользоваться участники программы.
Что такое программа долгосрочных сбережений?
Программа долгосрочных сбережений — новый сберегательный продукт, и воспользоваться им может любой гражданин нашей страны. С помощью ПДС люди могут копить деньги, чтобы в будущем получать прибавку к пенсии, или создать «подушку безопасности» на случай особых жизненных ситуаций. При желании можно открыть несколько счетов ПДС, причем не только для себя, но и для родственника или любого другого человека.
Главная особенность программы состоит в том, что накопления участников софинансирует государство.
На какую сумму государственного софинансирования могут рассчитывать участники?
Максимальный размер доплаты одному человеку, даже если он оформит несколько договоров ПДС, составит 36 тыс. рублей в год. Однако точный размер государственной прибавки зависит от суммы внесенных средств на счет и от ежемесячного дохода участника ПДС.
Например, при среднемесячном доходе до 80 тыс. рублей в месяц полагается доплата из расчета 1:1. То есть, государство добавит рубль к каждому рублю, который человек внесет на счет в ПДС. Чтобы получить максимальные 36 тыс. рублей в год от государства, нужно самому вложить не меньше этой суммы. При заработке от 80 тыс. до 150 тыс. рублей коэффициент составит 1:2, то есть рубль от государства на каждые два рубля, которые внесет вкладчик. А с доходами от 150 тыс. рублей — 1:4 рублям.
Государство будет софинансировать вложения в ПДС в течение трех лет с момента первого взноса в программу.
Если участник в разное время откроет несколько счетов ПДС, доплата будет приходить на каждый из них — в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через три года после того, как будет пополнен именно первый счет в программе.
Как вступить в программу?
Чтобы вступить в программу, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с оператором — негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и регулярно отчислять туда взносы. Государство со своей стороны также пополняет эти счета. Кроме того, участники программы имеют право на налоговый вычет и могут вернуть определенную часть уплаченного за год подоходного налога.
Также в программу можно перевести накопительную часть будущей государственной пенсии, которая находится на личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) или в НПФ. Фонд будет инвестировать эти деньги, чтобы уберечь их от инфляции и преумножить.
Как перевести в ПДС свои пенсионные накопления?
Для начала нужно уточнить, имеются ли у вас пенсионные накопления и где они хранятся. Это можно сделать в личном кабинете на портале «Госуслуги», на сайте СФР или в его отделении.
Если накопления находятся в том же НПФ, который вы выбрали для долгосрочных сбережений, достаточно просто подать заявление о переводе денег с вашего пенсионного счета в ПДС. Это можно сделать до 1 декабря каждого года через личный кабинет на сайте НПФ или в его отделении, а также через портал «Госуслуги». Деньги попадут в программу уже на следующий год после подачи заявления.
В том случае, если пенсионные накопления находятся в другом НПФ или в СФР, сначала придется перевести их в фонд, с которым вы заключили договор долгосрочных сбережений. А потом уже направить накопления на счет ПДС. Заявление о смене фонда можно подать через портал «Госуслуги», сайт или отделение СФР.
Необходимо помнить, что после перевода пенсионных накоплений в ПДС их нельзя будет вернуть обратно на обычный пенсионный счет в НПФ или СФР. А если вы захотите поменять фонд, то при переводе накоплений из одного фонда в другой есть риск потерять инвестиционный доход, который заработал прежний НПФ, и даже часть самих накоплений.
Можно ли вложить в ПДС материнский капитал?
Материнский капитал в ПДС вложить нельзя. Даже если вы уже перевели эти деньги на пенсионный счет, а затем решили перенаправить их в программу долгосрочных сбережений, ничего не выйдет — маткапитал вернется в СФР.
Когда можно получать доход?
Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин. Для тех, кому уже исполнилось 55 или 60 лет, срок получения дохода будет зависеть от года заключения договора. Например, если счет открыт в 2024–2026 годах, то снять деньги можно будет только через 5 лет. В 2027 году — через 6 лет, в 2027 — через 7 лет и так далее.
Можно выбрать определенный срок получения накоплений, он должен быть не меньше 10 лет. А можно остановиться на варианте пожизненных выплат. Для расчета ежемесячной суммы фонд будет использовать показатель ожидаемой продолжительности жизни. Этот срок каждый фонд считает самостоятельно для своих клиентов.
Если окажется, что ежемесячная пожизненная выплата будет ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, то всю сумму ему выплатят разом. При этом фонд вправе предложить и другие условия единовременной выплаты.
Можно ли воспользоваться накоплениями ранее установленных сроков?
Забрать все сбережения без потерь вместе с инвестиционным доходом разрешается раньше, если человек попал в тяжелую жизненную ситуацию. Например, деньги требуются на лечение тяжелой болезни или если семья потеряла кормильца.
А в других случаях? Если срочно понадобятся деньги, получится ли их снять со счета в ПДС?
Да, можно это сделать в любой момент, но есть нюансы. Например, так называемая выкупная сумма, которую выплатит НПФ, может оказаться меньше ваших взносов. Порядок расчета выкупных сумм прописывается в договоре ПДС и правилах фонда. Кроме того, государственное софинансирование и пенсионные накопления снять не получится — они останутся на вашем счете в ПДС.
И еще один момент: когда открываете ПДС не себе, а для близкого человека, то в договоре прописывается, кто будет вправе снять деньги со счета: вы оба или кто-то один.
Какие налоговые льготы полагаются участникам ПДС?
Участникам программы положен налоговый вычет — можно ежегодно возвращать до 52 тыс. рублей уплаченного подоходного налога (при НДФЛ по ставке 13%) или 60 тыс. рублей (если НДФЛ составляет 15%). Вычет не может быть больше суммы НДФЛ за год, — получится вернуть лишь то, что уплатили. Если же у участника программы нет никакого официального дохода, с которого взимаются налоги, то вычета, соответственно, тоже не будет.
В чем отличие ПДС от обычного банковского вклада?
Банковский вклад подразумевает фиксированную ставку и доходность, а в случае с ПДС доходы будут зависеть от того, насколько успешно НПФ будут управлять сбережениями. Они инвестируют средства участников в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции и прочие надежные финансовые инструменты, которые суммарно в средне- и долгосрочном периоде позволяют получить хорошую прибыль для клиентов. Однако гарантий доходности на финансовом рынке при этом нет. Но даже если фонд инвестирует неудачно и получит не прибыль, а убыток, он будет обязан покрыть потери за счет собственных средств. В конечном итоге, только сам человек может самостоятельно решить, какой продукт ему подходит больше, что для него полезнее и удобнее.
Не пропадут ли сбережения, если НПФ разорится?
Если фонд обанкротится, пока вы делаете отчисления в программу, государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) переведет вам компенсацию — на банковский счет либо в другой НПФ по вашему выбору.
Все взносы граждан в ПДС, а также инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей в любом НПФ. Если с фондом что-то случится, АСВ полностью вернет деньги, которые вы получили в рамках софинансирования, переведенные в ПДС пенсионные накопления, плюс инвестдоход по ним в пределах этой суммы.
Подготовлено пресс-службой Отделения Национального банка по РС (Я)
Фото: ru.pinterest.com
ПОДЕЛИТЬСЯ: